おはようございます。
老後の生活費として2000万の蓄えが必要というニュースがしばらく前から話題になっています。
金融庁のレポートは全うな内容で、最も大事なことは、自分自身で老後にどれだけ必要かを検討・計算して、そのために準備しましょうということを言っています。
ただ、平均の計算でも2000万の不足と言われると不安になります。
今回は、老後に2000万、3000万近く用意するにはどの程度の積立てが必要かという点を「現在の自分の積立て額」から考えてみたいと思います。
１．毎月積み立てのみ
ひとまず、頑張って、毎月５万円で積み立てするとします。
毎月５万という設定は、iDeCoとつみたてNISA両方をやってる自分の状況を想定しました。iDeCoで毎月23,000円、つみたてNISAで33,000円積み立てています。
現在私はアラフォーなので、年率３％のリターン、年率５％のリターンの２つの例で、２０年積み立てた結果を見てみます。
なお、今回の計算は、以下のサイトで行いました。
- 年率３％・・・15,356,292円
- 年率５%・・・18,225,072 円
２０年後に年率でどの程度のリターンが得られているかはわかりませんので、保守的な見通し（３％）、楽観的な見通し（５％）の両方で出しました。
２０年後というと６０歳くらい。2000万には届きませんね。
２．毎月積み立て＋ボーナス買付け（年２０万）
次に、毎月５万円で積み立てするとして、ボーナス月に追加で１０万円ずつ（ボーナスは年２回として、合計２０万円）積み立てるとしましょう。
年率３％のリターン、年率５％のリターンの２つの例で、２０年積み立てた結果を見てみます。
- 年率３％・・・ 20,309,876円 （ボーナス積立無しと比較：＋4,953,584円）
- 年率５％・・・ 23,829,140円 （ボーナス積立無しと比較：＋5,604,069円）
この場合だと、保守的な見通し（３％）、楽観的な見通し（５％）の両方で２０年で２０００万を超えてきますね。
ボーナス月に１０万ずつ足すだけで、2000万円の目標は達成できそうです。
実際には、ボーナス月で追加で積立てする場合は、課税口座（特定口座）になりますので、取り崩すときには利益に対して20％税金がかかります。
ここからは少し目減りするでしょう。
３．毎月積み立て＋ボーナス買付け（年４０万）
更に、毎月５万円で積み立てするとして、ボーナス月に２０万円ずつ（ボーナスは年２回として、合計４０万円）積み立てるとします。
年率３％のリターン、年率５％のリターンの２つの例で、２０年積み立てた結果を見てみます。
- 年率３％・・・ 25,263,466円 （ボーナス積立無しと比較：＋9,907,174円）
- 年率５％・・・ 29,433,275円 （ボーナス積立無しと比較：＋11,208,203円）
この場合だと、保守的な見通し（３％）でも2000万を大きく超えてきます。
楽観的な見通し（５％）の方で3000万近くまできますね。
ボーナス月に２０万ずつ足すと、 ひとまず2000万は達成できそうです。
４．まとめ
上記の結果を見ると、現在の毎月の積み立て金額（5万円）を継続していき、且つ、ボーナス月に追加で、10万或いは20万を追加していけば、2000万～3000万は達成できそうです。
65歳～70歳くらいまで働いて積立てを25年以上続ければ、より確率は高まると思います。
上記の結果で、20年以上の期間を取るならば、ひとまず毎月5万＋ボーナス月に＋αしてけば、2000万は達成できそうですから、現在40歳くらいの人でも十分に資産形成は可能であると思います。
今回の記事が皆さまの役に立てば。
上記で紹介したサイトで自分自身の積み立て額とボーナス積立てを入れてみて見通しを調べるのは良いと思います。
毎年の積立て額が少しでも多くなるように一緒に頑張りましょう。
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